Refinansowanie kredytu – komu może się opłacać?

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zadłużenia do innego banku. Z tego rodzaju usługi zazwyczaj korzystają osoby, które po pewnym czasie orientują się, że inne banki oferują korzystniejsze warunki. Kiedy najlepiej sięgnąć po takie rozwiązanie? 

Refinansowanie kredytu – jak działa?

Refinansowanie kredytu wiąże się ze zmianą banku, w którym spłacasz zadłużenie oraz warunków kredytowania. Nowy bank spłaca całe Twoje zobowiązanie w poprzedniej instytucji, a Ty kolejne raty wpłacasz do nowego kredytodawcy. Zwykle nie zmienia się kwota kredytu, forma zabezpieczenia oraz termin spłaty. Najczęściej modyfikowana jest liczba rat, ich rodzaj oraz wysokość odsetek. Warto zastanowić się nad takim rozwiązaniem, gdy zmieniła się sytuacja rynkowa, a koszt nowego kredytu i dodatkowych kosztów będzie niższy niż dotychczas.

Refinansowanie kredytu hipotecznego – czy to możliwe? 

Refinansować możesz różnego rodzaju kredyty, np. inwestycyjne lub hipoteczne. Banki zwykle nie przysparzają problemów z refinansowaniem, a cały proces przebiega sprawnie. Jeżeli interesuje Cię oferta innego banku i będzie ona dla Ciebie korzystniejsza – refinansowanie to dobry pomysł. Przed rozpoczęciem załatwiania formalności można również spróbować negocjować obecne warunki kredytowania ze swoim pierwotnym bankiem. Przed zawarciem umowy należy zgromadzić odpowiednie dokumenty i spełnić kilka wymogów:

• przedstawić umowę kredytową,
• udokumentować sumę zadłużenia,
• uwiarygodnić swoją sytuację finansową,
• uzyskać wypis z księgi wieczystej,
• wykazać wycenę nieruchomości.

Refinansowanie kredytu – czy zawsze się opłaca?

Aby sprawdzić, czy refinansowanie kredytu będzie dla Ciebie opłacalne, musisz wziąć pod lupę kilka aspektów. Przeanalizuj łączną kwotę starego kredytu, łączną kwotę nowego kredytu oraz koszty operacyjne. Do nich zalicza się prowizję na wcześniejszą spłatę starego kredytu, opłaty za udzielenie refinansowania, cena uzyskania wpisów do księgi wieczystej itp. Jeżeli nowy koszt całkowity i koszty operacyjne okażą się wciąż niższe niż pierwotny kredyt – refinansowanie będzie się opłacać. 

Ranking kredytów – dlaczego warto skorzystać? 

Ranking kredytów to doskonałe narzędzie dla osób, które są zainteresowane refinansowaniem swojego zadłużenia. Porównuje oferty różnych banków, dzięki czemu możesz wybrać tę najkorzystniejszą opcję. Porównywarki korzystają z danych z ostatnich kilku miesięcy i obliczają prawdopodobieństwo przyznania kredytu w wybranej kwocie, ale oczywiście ostateczna decyzja należy do banku. Aby skorzystać z rankingu należy w odpowiednie okienko wpisać sumę kredytowania oraz czas, po uzupełnieniu danych powinno pojawić się wiele ofert wraz z informacjami o RRSO, szansie na przyznanie kredytu, czy wysokości marży (wygląd rankingów może się nieznacznie różnić w zależności od danej witryny internetowej). 

Spłata kredytu wcześniej – czy się opłaca?

Refinansowanie to dobry sposób na obniżenie kosztów kredytu, co jednak zrobić, gdy chcesz się go „pozbyć” całkowicie i spłacić swoje zadłużenie szybciej? Z góry można byłoby założyć, że wcześniejsza spłata pozwoli zaoszczędzić znaczną kwotę, niestety nie zawsze tak jest. Jeżeli chcesz spłacić zobowiązanie przed wyznaczonym terminem, musisz liczyć się z możliwością wystąpienia prowizji. Według przepisów dotyczących kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej taką opłatę nakłada się na dłużnika tylko w czasie 3 lat od daty rozpoczęcia uiszczania rat. Po upływie tego okresu bank nie będzie wymagał prowizji, która wynosi maksymalnie 3% sumy wpłaconej już kwoty.

Samo złożenie wniosku o wcześniejszą spłatę nie wymaga załatwiania skomplikowanych formalności. Zwykle banki proszą o podpisanie aneksu do umowy oraz ustalenie nowego terminu spłaty zobowiązania. Następnie należy udać się do odpowiedniego oddziału bankowego lub przelać środki za pomocą konta internetowego. Niektóre banki umożliwiają przejście całego procesu online, bez konieczności udawania się do fizycznej placówki instytucji bankowej. 

Historia kredytowa a kredyt

Historia kredytowa to wszystkie dane, które pobiera bank, aby sprawdzić Twoje wcześniejsze zobowiązania w postaci kredytów, pożyczek, kart kredytowych, czy limitów odnawialnych. Informacje o terminowości spłat znajdują się w bazach BIK, są weryfikowane przez banki podczas każdej próby zaciągnięcia kredytu. Historia może być pozytywna lub negatywna, np. jeżeli w przeszłości potencjalny kredytobiorca wykazał opóźnienie ze spłatą ponad 60 dni lub 30 dni od momentu, gdy instytucja finansowa poinformowała osobę o zamiarze przetwarzania danych na temat kredytu. Klienci z pozytywną historią kredytową mają większe szanse na uzyskanie środków finansowych i budują zaufanie banków. Brak historii kredytowej może również utrudnić zaciągnięcie kredytu. Jeżeli taką wykazujesz – warto podjąć się wcześniej mniejszego kredytu lub pożyczki, aby zbudować zaufanie finansowe. Swoją historię kredytową możesz sprawdzić w bazach BIK, okrojony raport raz na pół roku jest dostępny za darmo, a pełna wersja kosztuje 39 zł.