RRSO, czyli jak w prosty sposób można porównać ofertę pożyczek i kredytów

Co to jest RRSO?

O tym, czym jest RRSO, mówi samo rozwinięcie skrótu. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to bardzo ważna informacja dla osób, które planują ubiegać się o kredyt lub pożyczkę, ponieważ pozwala zestawić ze sobą kilka propozycji i wybrać tę najbardziej korzystną. Dane o samym oprocentowaniu nie dają takiej możliwości, ponieważ nie uwzględniają opłat i prowizji, a te mogą znacząco różnić się w zależności od oferty.

Nieco szerzej o tym, co oznacza skrót RRSO, mówi ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z nią Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. W dużym uproszeniu można więc to wyjaśnić jako jedno zbiorcze oprocentowanie zadłużenia w skali roku.

Odsetki nie są jedynym kosztem, który związany jest z korzystaniem z kredytu. Gdyby tak było, RRSO nie miałoby sensu, ponieważ samo oprocentowanie pozwoliłoby porównać oferty kredytów i pożyczek. Co składa się na Rzeczywistą Roczna Stopę Oprocentowania? Są to:

• odsetki,
• opłaty,
• prowizje,
• podatki i marże,
• niezbędne usługi dodatkowe, np. ubezpieczenie.

RRSO nie jest jednak prostą sumą opłat i prowizji. Przy obliczaniu Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania uwzględnia się również zmienną wartość pieniądza w czasie. Im szybciej musimy zwrócić pieniądze, tym RRSO będzie wyższe, ponieważ krócej będziemy mogli korzystać z pieniędzy. Analogicznie jest przy wydłużonym czasie kredytowania. Im dłużej możemy spłacać zadłużenie, tym niższe będzie RRSO.

Jak obliczyć RRSO?

Samodzielne określenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania nie należy do najprostszych zadań, jednak w sieci znajduje się wiele przydatnych kalkulatorów, które pozwalają w prosty i szybki sposób obliczyć RRSO. Do obliczenia tej wartości będą potrzebne informacje takie jak:

• kwota kredytu,
• okres spłaty zobowiązania,
• oprocentowanie,
• prowizja,
• pozostałe koszty kredytu,
• rodzaj rat kredytu.

Po wpisaniu tych wartości kalkulator sam uwzględni zmienność pieniądza w czasie, co stanowi główną trudność przy samodzielnym obliczaniu RRSO. Otrzymany wynik nie mówi wiele, dopóki nie zestawimy go z innymi wynikami obliczonymi dla pozostałych ofert. Dopiero wówczas będzie można podjąć właściwą decyzję i wybrać odpowiednią ofertę.

Zainteresuje Cię: Kredyt a pożyczka - jakie są różnice?

Jakie RRSO jest korzystne?

Jak łatwo można wywnioskować, im niższe RRSO, tym oferta kredytu i pożyczki jest korzystniejsza. Nie jest to jednak reguła, ponieważ przy podpisaniu umowy kredytowej warto uwzględnić również warunki pozafinansowe, takie jak możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia czy inne zapisy, dzięki którym oferta kredytowa jest bardziej elastyczna dla klienta. Takie proste zestawienie nie sprawdzi się też w przypadku chwilówek i innych krótkoterminowych pożyczek, gdyż, w porównaniu do długoterminowych kredytów, uwzględnienie wartości pieniądza w czasie będzie w ich przypadku wpływało na wyższą wartość RRSO.

RRSO jest więc uniwersalnym narzędziem, które pozwala zestawić ze sobą różne oferty i wybrać najlepszy wariant. Mimo że RRSO jest wspólne dla wszystkich rodzajów pożyczek i kredytów, dobrze porównywać jedynie te oferty, które są do siebie zbliżone kwotą lub czasem spłaty. RRSO kredytu hipotecznego będzie niższe niż RRSO w bankach, które oferują pożyczki krótkoterminowe. Poza Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania istotne są niefinansowe warunki, ale również indywidualne potrzeby zgłaszane przez klienta.

RRSO 0% – czy to możliwe?

Na rynku finansowym nie brakuje pożyczek, których RRSO wynosi 0%. Nie jest to jednak żaden zabieg marketingowy, ponieważ Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa uwzględnia wszystkie koszty związane z obsługą zadłużenia. Taka oferta jest niezwykle korzystna, ponieważ pozwala pożyczyć i oddać potrzebną kwotę bez konieczności płacenia odsetek, a więc w tej samej wysokości. Czy najniższe RRSO to rzeczywiście brak kosztów kredytu?

Z punktu widzenia finansowego sytuacja jest prosta, ponieważ RRSO równe zero to brak kosztów kredytu. Taka oferta jest jednak limitowana i najczęściej nie jest dostępna dla wszystkich klientów. Bank lub inna instytucja, która udziela kredytu, może zastrzec sobie, że kieruje taką propozycję jedynie dla nowych klientów. Innym kryterium może być wymóg wcześniejszej spłaty zadłużenia niż w przypadku standardowej oferty kredytowej. RRSO 0% jest więc ciekawą propozycją, jednak należy pamiętać, żeby sprawdzić wcześniej szczegółowe warunki umowy.

Zobacz też: Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Co oznacza RRSO 120?

Analizując ofertę różnych banków, łatwo zgubić się w liczbach, których jest dużo, a przecież każda ma znaczenie. RRSO jest jednak wyjątkowe pod tym względem, że zawiera w sobie najważniejszą informację, czyli ile tak naprawdę będzie kosztował kredyt. Jeśli w ofercie jest informacja, że RRSO wynosi 120, oznacza to, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to 120%. To dużo czy mało? Nie sposób odnieść się do tego bez przykładowej oferty i porównania z innymi kredytami dostępnymi na rynku.

Wbrew pozorom RRSO na poziomie 120% nie musi oznaczać, że będziemy musieli zwrócić ponad dwa razy więcej, niż pożyczyliśmy. Przeanalizujmy taką wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania dla pożyczki na 5000 zł wziętej na okres jednego miesiąca. Oprocentowanie pożyczki wynosi 10%, prowizja 3%, a pozostałe koszty 130 zł. Ze względu na bardzo krótki czas na spłatę zadłużenia RRSO pnie się w górę. Warto zauważyć jednak, że tego rodzaju pożyczki są udzielane w nagłych sytuacjach, dlatego nie powinny być porównywane od kredytów na kilka, a czasami kilkanaście lat.

Wybierz najkorzystniejszą ofertę

Wysokie RRSO nie musi oznaczać wyższych kosztów kredytu. Szczególnie w krótkoterminowych pożyczkach i kredytach gotówkowych wartości RRSO są znacznie wyższe, jednak odnosi się ono do hipotetycznej sytuacji, a nie rzeczywistości. W wielu sytuacjach doprowadza to do osiągnięcia bardzo wysokiego RRSO, które może zaniepokoić i zniechęcić do skorzystania z oferty. Sama liczba nie świadczy o atrakcyjności pożyczki, dlatego warto zestawiać ją z pozostałymi warunkami umowy.

Mimo że RRSO wydaje się skomplikowane, to w wielu sytuacjach pomaga podjąć właściwą decyzję i racjonalnie zarządzać swoimi finansami. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania powinna być możliwie jak najniższa, ale nie jest to jedynie kryterium, które należy brać pod uwagę. Ostateczna wartość RRSO zależy od wielu czynników, dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji warto skorzystać z kalkulatorów dostępnych w sieci i porównać kilka wybranych ofert, by wybrać tę właściwą.

Przeczytaj również: Historia kredytowa - jak ją zbudować lub poprawić?